Taux variable ou taux fixe en 2025 : quel est le meilleur choix dans le marché immobilier ?
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Taux variable ou taux fixe en 2025 : quel est le meilleur choix dans le marché immobilier ?
À retenir :
Taux variables en hausse : En 2025, 20 % des nouveaux prêts hypothécaires sont à taux variable, un retour marqué après plusieurs années de prédominance des taux fixes.
Baisse du taux directeur : La Banque du Canada a amorcé une réduction progressive des taux, rendant les taux variables plus compétitifs pour les emprunteurs.
Taux fixe = stabilité : Sécuriser un taux fixe permet de verrouiller ses paiements mensuels et d’éviter les fluctuations du marché.
Taux variable = flexibilité : Il permet de profiter des baisses de taux sans renégociation, mais implique un certain risque en cas de remontée.
Le choix dépend du profil : Investisseurs, primo-accédants ou acheteurs à long terme auront des stratégies différentes selon leur tolérance au risque et leurs objectifs.
Consulter un expert : Une analyse personnalisée avec un courtier hypothécaire est essentielle pour choisir la meilleure option selon votre situation et les tendances du marché.
Temps nécessaire : 8 minutes
Comprendre les taux d’intérêt en 2025 avant de choisi
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Taux variable ou taux fixe : que choisir en 2025 ?
En 2025, le marché immobilier canadien est marqué par une dynamique changeante, influencée par les décisions de la Banque du Canada en matière de taux d’intérêt. Après des hausses successives au cours des dernières années, l’institution amorce un assouplissement, entraînant des ajustements dans les stratégies hypothécaires des emprunteurs.
Avec la baisse progressive du taux directeur et le retour en force des taux variables, une question se pose : faut-il sécuriser un taux fixe pour garantir la stabilité ou opter pour un taux variable afin de bénéficier des futures baisses de taux ?
Dans cet article, nous analysons en détail les différences entre taux fixe et taux variable, leurs avantages et inconvénients respectifs, ainsi que les tendances du marché immobilier pour 2025.
À travers une approche basée sur les données récentes et les conseils d’experts, nous vous aidons à choisir la meilleure option pour votre projet immobilier.
Kyle décrypte les tendances des taux hypothécaires en 2025 et le retour des taux variable.
Comprendre les taux d’intérêt en 2025 avant de choisir
Pourquoi ce choix est crucial aujourd’hui ?
Depuis 2022, les hausses de taux d’intérêt ont poussé la majorité des emprunteurs vers des taux fixes, considérés comme plus sécurisants. Mais en 2025, la donne change :
Les taux directeurs commencent à baisser, et plusieurs analystes prévoient que cette tendance va se poursuivre dans les prochains trimestres.
Le taux variable redevient une option compétitive, avec des offres plus basses que les taux fixes dans certaines institutions financières.
Les nouvelles conditions du marché immobilier influencent les stratégies d’emprunt : avec des prix en hausse et des acheteurs plus nombreux, faire le bon choix de taux peut optimiser son pouvoir d’achat.
En clair, si vous devez signer un prêt hypothécaire en 2025, il est essentiel d’évaluer votre profil, vos objectifs et les tendances actuelles avant de choisir entre taux fixe et variable.
Quel est le taux directeur en vigueur en Mars 2025 ?
Au 29 janvier 2025, la Banque du Canada a abaissé le taux cible du financement à un jour de 25 points de base, le portant à 3,00 %. Cette décision vise à soutenir l’économie face aux incertitudes, notamment celles liées aux potentielles barrières tarifaires imposées par les États-Unis. La Banque a également annoncé la fin du resserrement quantitatif, signalant une transition vers une politique monétaire plus accommodante.
Il est essentiel de noter que le taux directeur influence directement les taux d’intérêt offerts par les institutions financières aux consommateurs. Une diminution du taux directeur peut entraîner une baisse des taux hypothécaires variables, tandis que les taux fixes sont davantage influencés par les conditions du marché obligataire. Par conséquent, les emprunteurs doivent évaluer attentivement leur tolérance au risque et leurs objectifs financiers avant de choisir entre un taux fixe et un taux variable.
Pour des informations à jour et détaillées, consultez le site officiel de la Banque du Canada.
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
Le taux variable est souvent perçu comme plus risqué, mais il offre aussi des opportunités intéressantes, surtout en période de baisse des taux.
C’est quoi un taux variable ?
Contrairement à un taux fixe, qui reste stable pendant toute la durée du terme hypothécaire, le taux Un taux hypothécaire variable est un taux d’intérêt qui fluctue en fonction des ajustements du taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que vos paiements mensuels ou la portion de votre paiement appliquée au capital et aux intérêts peuvent changer au fil du temps.
Avantages et inconvénients d’un taux variable
Le taux variable peut offrir des économies substantielles en période de baisse des taux, mais il comporte également un risque d’augmentation des paiements en cas de remontée des taux directeurs. Voici un comparatif des bénéfices et des risques à considérer :
Critères
Avantages
Inconvénients
Coût global du prêt
Potentiellement plus bas en période de baisse des taux. Peut augmenter si les taux remontent.
Peut augmenter si les taux remontent.
Flexibilité
Possibilité de refinancer sans pénalité importante vers un taux fixe en cas de hausse. Incertitude sur le montant des paiements futurs.
Incertitude sur le montant des paiements futurs.
Économies à long terme
Peut permettre de rembourser son prêt plus rapidement si les taux diminuent.
Nécessite une tolérance au risque plus élevée.
Accessibilité
Taux d’intérêt initial souvent plus bas qu’un taux fixe.
Exposition aux fluctuations des taux directeurs.
Pourquoi choisir un taux variable en 2025 ?
Si vous êtes à l’aise avec une certaine volatilité, choisir un taux variable en 2025 pourrait vous permettre de bénéficier rapidement des baisses des taux d’intérêt, contrairement à un taux fixe qui ne s’ajuste pas automatiquement.
On observe un retour massif des taux variables : aujourd’hui, ils représentent 20 % des nouveaux prêts hypothécaires, soit une hausse de 50 % depuis septembre dernier. Avec la Banque du Canada qui annonce des baisses de taux à venir, les consommateurs misent sur une diminution progressive de leurs paiements d’intérêts dès 2025.
Kyle Shapcott, expert en immobilier
Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Le taux fixe est un choix privilégié pour ceux qui recherchent une stabilité totale dans leurs paiements mensuels, mais est-ce toujours la meilleure option en 2025 ?
C’est quoi un taux fixe ?
Le taux fixe est un taux d’intérêt qui demeure inchangé pendant toute la durée convenue du prêt, que ce soit sur 1, 3, 5 ans ou plus. Cela signifie que, peu importe les fluctuations du taux directeur de la Banque du Canada, vos paiements hypothécaires mensuels restent constants. Cette stabilité permet aux emprunteurs de mieux planifier leur budget sans risque de mauvaises surprises.
Un prêt hypothécaire à taux fixe peut être une option sécurisante si vous souhaitez éviter les hausses potentielles des taux d’intérêt et garantir une stabilité financière.
Le choix d’un taux fixe repose principalement sur la stabilité et la sécurité financière qu’il offre aux emprunteurs. Contrairement au taux variable, il ne permet pas de profiter des baisses de taux, mais il protège contre toute hausse imprévue. Ce type de taux est particulièrement adapté aux emprunteurs qui privilégient la tranquillité d’esprit et qui souhaitent planifier leurs finances sans risque de fluctuation des paiements mensuels.
Critères
Avantages
Inconvénients
Coût global du prêt
Prévisible sur toute la durée du terme, protège contre les hausses de taux.
Potentiellement plus élevé qu’un taux variable si les taux baissent.
Flexibilité
Idéal pour un budget stable sans imprévu.
Moins de flexibilité en cas de refinancement, pénalités élevées en cas de rupture anticipée.
Économies à long terme
Protège contre les hausses soudaines des taux, idéal pour ceux qui ne veulent pas suivre le marché.
Ne permet pas de bénéficier des baisses de taux sans renégociation du prêt.
Accessibilité
Offre une stabilité financière rassurante pour les premiers acheteurs et investisseurs prudents.
Taux initial souvent plus élevé qu’un taux variable.
Pourquoi choisir un taux fixe en 2025 ?
Le taux fixe est recommandé pour les emprunteurs prudents qui privilégient une stabilité budgétaire et ne souhaitent pas prendre de risque face aux variations du marché.
Selon Les Affaires, les taux fixes pourraient être plus élevés en 2025 que les taux variables, en raison des ajustements du marché hypothécaire. Toutefois, ils restent une option de choix pour ceux qui recherchent la sécurité financière et veulent éviter les fluctuations imprévisibles des taux d’intérêt.
Opter pour un taux fixe est une excellente solution pour les acheteurs qui souhaitent sécuriser leur budget et éviter toute incertitude liée aux fluctuations des taux d’intérêt.
Valérie Lacasse, experte en immobilier
Taux variable ou taux fixe : que choisir en 2025 ?
Chaque acheteur a des besoins spécifiques, et le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de plusieurs facteurs : votre tolérance au risque, votre horizon de financement et les tendances économiques.
Tendances du marché immobilier sur les taux
L’évolution des taux d’intérêt est influencée par plusieurs facteurs macroéconomiques, notamment les décisions de la Banque du Canada, les prévisions d’inflation et la situation du marché immobilier.
Restez informé sur les dernières tendances et analyses de marché avec nos articles d’expert sur ces sujets :
Baisse du taux directeur : un retour des taux variables ?
Depuis 2024, la Banque du Canada a amorcé une réduction progressive de son taux directeur, après plusieurs années de hausses visant à contenir l’inflation. Cette baisse des taux influence directement les prêts hypothécaires à taux variable, qui deviennent plus attractifs pour les emprunteurs souhaitant profiter d’une diminution progressive de leurs mensualités sans renégociation.
Selon Les Affaires, le marché canadien connaît une hausse significative des nouvelles hypothèques à taux variable, qui représentent désormais 20 % des nouvelles souscriptions, soit une augmentation de 50 % par rapport à septembre 2024. Également,d’après Finance et Investissement, le retour des taux variables est justifié par l’anticipation d’un cycle prolongé de baisse du taux directeur, qui pourrait descendre sous les 4 % d’ici la fin de l’année 2025.
Si la tendance à la baisse des taux se poursuit, les emprunteurs optant pour un taux variable pourraient voir leurs mensualités diminuer automatiquement au fil des prochains mois. Cependant, une incertitude demeure : si l’inflation repart à la hausse, la Banque du Canada pourrait ralentir ou suspendre ses baisses de taux, rendant le taux variable plus risqué.
Les taux fixes restent-ils une option sécuritaire ?
Les taux fixes, bien qu’en légère augmentation, restent un choix privilégié pour les acheteurs qui souhaitent figer leur taux et éviter toute volatilité.
Selon Nesto, les taux fixes offrent une prévisibilité importante, particulièrement pour les ménages qui ne veulent pas être exposés aux fluctuations du marché. D’après les projections de plusieurs institutions financières, les taux fixes de 5 ans pourraient osciller entre 5,5 % et 6 % en 2025, contre plus de 6 % en 2023.
Si vous recherchez la stabilité financière et souhaitez budgéter vos paiements à long terme, le taux fixe reste une solution rassurante. Cependant, en contexte de baisse des taux, il pourrait être plus coûteux sur le long terme, car il ne permet pas de bénéficier des éventuelles réductions du taux directeur sans refinancement.
En résumé, selon votre profil d’acheteur, le choix entre les deux types de taux diffère :
Profil d’acheteur
Type de taux recommandé
Justification
Primo-accédant
Taux fixe
Offre une stabilité des paiements, facilitant la gestion budgétaire pour ceux qui découvrent le marché immobilier.
Investisseur immobilier
Taux variable
Permet de profiter des baisses potentielles des taux, optimisant ainsi les rendements sur les investissements à court terme.
Acheteur à long terme
Taux fixe
Assure des paiements constants sur une longue période, idéal pour ceux qui prévoient conserver leur propriété plusieurs années.
Emprunteur à budget serré
Taux fixe
Évite les surprises liées aux fluctuations des taux, garantissant des paiements prévisibles adaptés à un budget limité.
Profil tolérant au risque
Taux variable
Peut bénéficier de taux d’intérêt potentiellement plus bas, avec l’acceptation des variations possibles des paiements mensuels.
Propriétaire-bailleur
Taux variable
Les revenus locatifs peuvent compenser les variations des paiements, et un taux variable peut maximiser la rentabilité en période de baisse des taux.
Acheteur en période d’incertitude économique
Taux fixe
Fournit une sécurité contre les fluctuations économiques imprévues, stabilisant les paiements malgré les turbulences du marché.
Nos conseils pour bien choisir son taux hypothécaire
Choisir entre un taux fixe et un taux variable en 2025 dépend de plusieurs facteurs propres à votre situation financière et à l’évolution du marché. Voici les éléments essentiels à considérer pour prendre une décision éclairée :
1. Évaluer son profil de risque et sa tolérance aux fluctuations
Si vous préférez la stabilité et souhaitez éviter toute surprise sur vos paiements mensuels, un taux fixe est un choix sécurisant.
En revanche, si vous avez une tolérance plus élevée au risque et êtes prêt à profiter d’éventuelles baisses de taux, un taux variable pourrait être avantageux.
2. Prendre en compte ses projets à court et long terme
Pour un projet immobilier de longue durée (10 ans et plus), un taux fixe peut offrir une prévisibilité financière.
Pour un achat à court terme (revendre dans 3 à 5 ans, refinancement prévu), un taux variable permet plus de flexibilité et potentiellement des économies sur les paiements d’intérêts.
3. Vérifier les clauses de pénalité en cas de rupture du contrat
Une hypothèque à taux fixe implique souvent des pénalités plus importantes si vous devez briser le contrat avant la fin du terme (ex. différentiel de taux d’intérêt).
Un taux variable a généralement des pénalités moins lourdes (souvent l’équivalent de 3 mois d’intérêts). Si vous pensez refinancer ou vendre dans les prochaines années, c’est un critère à ne pas négliger.
4. Surveiller les prévisions économiques et les taux directeurs
Avec une baisse anticipée des taux par la Banque du Canada en 2025, les taux variables pourraient redevenir un choix populaire.
Cependant, si vous souhaitez éviter toute incertitude et verrouiller un taux compétitif dès maintenant, un taux fixe pourrait être un choix judicieux.
5. Consulter un expert pour une stratégie adaptée
Chaque situation est unique ! Un courtier hypothécaire pourra analyser votre dossier, vous présenter les meilleures offres du marché et vous conseiller en fonction de votre projet.
Prendre rendez-vous avec un spécialiste permet d’optimiser son choix et d’éviter des erreurs coûteuses.
Conclusion
En 2025, la décision entre un taux fixe et un taux variable dépend principalement de votre profil d’acheteur, de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers.
D’un côté, le taux variable retrouve son attrait avec la baisse du taux directeur de la Banque du Canada, permettant aux emprunteurs de bénéficier immédiatement de potentielles réductions des paiements d’intérêts. C’est une option intéressante pour ceux qui anticipent une poursuite de cette tendance et qui sont à l’aise avec une certaine volatilité.
De l’autre, le taux fixe reste un choix sécurisant pour ceux qui recherchent la stabilité et souhaitent verrouiller un taux compétitif dès maintenant, sans craindre d’éventuelles hausses futures.
L’élément clé est de bien évaluer votre situation personnelle :
Vous préférez la prévisibilité budgétaire et souhaitez sécuriser vos paiements ? Un taux fixe est idéal.
Vous êtes prêt à prendre un certain risque pour profiter d’une baisse des taux ? Un taux variable pourrait être plus avantageux.
Quelle que soit votre décision, il est essentiel de consulter un expert pour analyser vos options et optimiser votre stratégie hypothécaire.
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Kyle est un expert du marché immobilier depuis plus de 10 ans, il se passionne pour Montréal et le secteur immobilier de la ville et partage régulièrement ses analyses et conseils dans ses articles.
